💸 2025 연금저축 vs IRP 세액공제 비교 가이드
작성: 절세 리포트팀 · 업데이트: 2025-11-15
1️⃣ 연금저축과 IRP의 차이
두 상품은 모두 노후 준비를 위한 장기 저축 계좌이지만, IRP는 퇴직연금 성격을 띠며 근로자 중심, 연금저축은 개인 중심으로 운용됩니다.
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 개인 (자영업자 포함) | 근로자, 퇴직자, 자영업자 |
| 세액공제 한도 | 600만원 | 연금저축 포함 총 900만원 |
| 중도 인출 | 부분 인출 가능 | 제한적 (퇴직, 질병 사유 등) |
| 운용상품 | 펀드·ETF 중심 | 예금·채권·펀드 등 다양 |
💬 IRP는 안정적, 연금저축은 유연한 절세 수단!
2️⃣ 세액공제율 비교
세액공제율은 동일하지만, IRP는 연금저축과 합산해 최대 900만원까지 공제받을 수 있습니다. 즉, 둘을 병행하면 절세효과가 커집니다.
| 총급여 구간 | 세액공제율 |
|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% |
| 5,500만원 초과 ~ 1.2억원 이하 | 13.2% |
3️⃣ 절세 효과 예시
연금저축(600만원) + IRP(300만원) = 총 900만원 납입 시, 세액공제율 16.5% 적용 → 148,500원 세금 환급. 단독으로 연금저축만 납입할 때보다 약 50% 이상 절세효과 상승!
4️⃣ 어떤 걸 선택해야 할까?
- ✔ 근로자 — IRP + 연금저축 병행이 최적
- ✔ 자영업자 — 연금저축 우선, 여유 시 IRP 추가
- ✔ 단기 목표자 — 인출 유연한 연금저축 중심
📊 결론: IRP + 연금저축 병행이 세금 환급 최적 조합!
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